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最近，港險圈又起風波：從2025年1月起，香港保險產品的收益率上限可能被定為6.5%！這條消息一出，直接炸開了鍋。要知道，港險一直以高收益率著稱，這次調整是否意味著一個時代的終結呢？ 其實，很多人買香港儲蓄型保險時，關注的重點都是“分紅”。但問題來了，你知道這些分紅是怎么算的嗎？保險公司承諾的收益率，真的能實現嗎？ 今天，我們就來聊聊這個話題，順便分析一下新規的影響。 一、分紅實現率到底是什么？簡單解釋一下分紅實現率，簡單來說就是保險公司實際派發的分紅金額，與他們最初承諾的預期分紅之間的比值。用一個公式來表示就是： 分紅實現率 = 實際派發的分紅金額 ÷ 預期分紅金額 比如，某款儲蓄型保險承諾的分紅是100萬港幣，但最后實際派發時只有80萬港幣，那么這款產品的分紅實現率就是 80%。 很多人可能會疑惑：分紅不是承諾的嗎？為什么還有實現率這種說法？其實，分紅型保險的收益并不是100%保證的，它的預期收益率是基于保險公司對未來投資市場的假設來估算的，實際能實現多少，取決于以下幾個關鍵因素：
二、為什么分紅實現率經常“跳票”？真相在這里！1. 分紅是預期，不是保證很多香港保險產品在宣傳時，都會用“預期收益率”吸引目光，比如“7% IRR（內部收益率）”“6.5%年化回報率”等。但這些數字并不是保底收益，而是基于理想市場條件下的預測。實際的分紅金額可能高于或低于這個預期值。
2. 分紅實現率過低，客戶可能“虧損”當分紅實現率低于100%時，客戶的實際收益會比預期少得多，甚至可能跑輸通貨膨脹。尤其是長期儲蓄型保險，時間越長，分紅實現率的波動對最終收益的影響也越大。 3. 收益率上限調整，分紅壓力更大從2025年起，香港儲蓄險的收益率上限可能被定為6.5%。這意味著保險公司在設計產品時需要更加保守，分紅實現率可能進一步降低。 三、分紅實現率怎么算？舉個例子你就懂了！說了這么多，來個實際案例吧： 假設你投保了一款儲蓄型保險，預期分紅金額如下：
從表中可以看到，隨著時間推移，分紅實現率逐漸下降。這是因為保險公司的投資收益可能無法跟上市場預期。 所以，分紅實現率并不是一成不變的，而是受到多方因素影響。如果你發現某款產品的分紅實現率始終低于100%，就要警惕了：這款產品可能并不適合長期持有。 四、收益率上限降到6.5%，對分紅實現率有什么影響？1. 預期收益率降低，分紅更穩健收益率上限的調整，可以看作是對香港保險市場的一次“降溫”。過去，很多保險公司為了吸引客戶，宣傳“高分紅”“高收益率”，但實際能實現的收益往往達不到預期。 這次調整后，保險公司設計產品時會更加保守，分紅實現率有望提高到更接近100%的水平，但客戶的預期收益率會下降。 2. 分紅實現率可能更加透明隨著監管力度的加大，保險公司需要更加清晰地向客戶披露分紅實現率等關鍵指標。這對客戶來說是好事，可以更透明地了解產品收益。 3. 短期內投保熱潮可能加劇新規實施前，很多客戶可能會“搶跑”，趁收益率上限未調整時投保現有產品。這會導致短期內投保人數激增，但長期來看，市場會趨于理性。 五、如何選擇高分紅實現率的產品？幾個實用技巧1. 參考歷史分紅實現率在選擇產品時，可以向保險公司或經紀人索要過去幾年該產品的分紅實現率數據。如果某款產品的分紅實現率長期低于90%，就要謹慎了。 2. 關注保險公司的財務實力強大的保險公司通常有更穩健的投資能力，分紅實現率也更有保障。例如，保誠、宏利、中國人壽海外等知名保險公司，歷史分紅實現率通常較高。 3. 選擇更保守的產品一些保險產品的預期收益率雖然不高，但分紅實現率較為穩定。例如，收益率上限調整后，6.5%的產品可能比7%的產品更靠譜。 六、買保險前，這些坑一定要避開！
七、寫在最后香港保險市場正處于變化之中，收益率上限的調整會對儲蓄型保險帶來深遠影響。對于客戶來說，這未必是壞事，因為更低的預期收益率可能意味著更高的分紅實現率。 最后提醒一句：買保險前一定要多家對比，貨比三家準沒錯！ 選擇產品時，不要只看廣告宣傳，分紅實現率才是決定你收益的關鍵指標。如果你對某款產品不確定，或者不知道該怎么選，也可以找我聊聊，我會根據你的需求給出中立的建議。 |
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