最近收到的好多評論和咨詢里，感覺都很擔心一樣事情：就是社保感覺活得久點是應該要繳納的，但是萬一覺得人生堅持不了那么久，早早的走了可怎么辦？感覺，有這種擔心的人還真的不在少數，說實話，我也真的很怕死呀，所以才亂七八糟保險買了一通，就擔心說萬一哪天有了事，自己不會因為沒錢而失去繼續享受人間的機會。

言回正傳，風險這個事確確實實是沒辦法預料的，活著或者走了，可能都是在的。唯一知道的是，活著是大概率的，而且大多人的壽命都在越來越長。所以去世的事可以擔心，卻不應該是我們拒絕規劃未來的理由。

如果是在公司進行參保的，那就沒什么好糾結的了。第一，單位和個人是強制性參保，自己沒有選擇的余地。第二、個人繳納的部分全部都歸屬于個人，哪怕自己有天享受不到，還是可以留給家人。所以就沒什么好擔心的，除非說連給家里人都還覺得虧，那我也無話可說了。

相對比較復雜的是靈活就業人員身份參保的，因為沒有單位，所以所有的費用都是個人自己繳納的。那么以個人身份參保，就會更加擔心說如果還沒到退休年齡人就去世了，那就會很虧了，哪怕拿回了個人賬戶的部分，還有一部分是不是“充公”就沒辦法拿回來了？那可都是自己繳納的保費，那如果交不上保費就走了，可太吃虧了，還是覺得繳納養老保險風險太大的問題。

那咱就今天剖析一下靈活就業人員社保繳納的如果中途去世，那所繳納的兩種保險：職工醫療保險和職工養老保險，交的錢要怎么處理？

一、基本醫療保險

目前基本醫療保險分兩種，一種職工基本醫療保險，一種居民醫療保險。靈活就業人員參保的就是職工醫療保險，享受職工基本醫療保險待遇。按照規定靈活就業應該是兩項保險一起交的，但是前一段聽朋友咨詢說，有的地方醫療和養老是可以分別選擇繳納的，這個還沒經歷過，有知道的可以說一下是不是這樣？

在此可以說明一下，我們的醫保其實都應該是當年繳納當年享受的。為什么職工醫保的待遇會比居民的要高一些，就是因為職工保險的繳費更多。正常在職的如果斷繳次月就會被停止使統籌賬戶的報銷。這也就是為什么養老保險需要累積15年退休后就可以領取，而醫療保險就要累積繳納25年才可以享受退休后的醫療。

所以基本醫療沒有過多可以探討的，就是繳納才享受，沒有繳納就沒法享受！

二、基本養老保險

基本醫療好理解，為什么大家都會覺得養老虧，就是因為繳納時候年年費用占大頭。但是只能看不能用，要等到退休后才能享受到。這種有點類似“延遲滿足”似違背人性，讓人不爽。

下面就來聊聊萬一活不到退休年齡，領不上養老金就去世，這種情況要怎么處理？

首先，按現行的法律法規，社會保險的參保職工無論是退休前、還是退休后死亡，其個人賬戶資金（余額）都是歸屬到個人，都可以依法繼承。“充公”的說法是不存在的。基本養老保險費個人繳納部分可以被全額繼承。

至于靈活就業等以個人身份參保人員退休前因病或非因工死亡，國家由基本養老保險統籌基金支付喪葬補助金和撫恤金（具體的標準可能和當地政策會有一定的變動）。

所以由上面的規定歸納來看，如果一旦出現繳納社保中途去世的情況，就會有三筆的錢發放給繼承人，也就是直系親屬。

第一筆，我們個人賬戶部分全部返還給繼承人；

第二筆，給繼承人4個月人均養老金為喪葬補助金；

第三筆，按照本人參保繳費年限給繼承人撫恤金，最多不超過20個月；

20月繳費工資+4個月的基本養老金+個人賬戶一次性返還，這個金額沒有具體算過，但是大致估計一下應該也不會比自己繳納的費用低了。

總結

總而言之，社保畢竟是國家的一項福利政策，大多情況還是需要其它渠道抽錢貼錢做。所以社保還是不能完全按照商保來看，雖然規則比較多，但是社保有不可比擬的優勢。最起碼社保是不會想著從老百姓身上賺錢的本質不會變。

最后想說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，活著或者走了，都是我們沒辦法選擇和預見的。但是未雨綢繆的心，確實我們一直都需要有的。畢竟人無遠慮必有近憂，不要真等到長命百歲才發現沒有養老保險是不是也很難受呢。